深圳新聞網(wǎng)2025年10月22日訊（深圳晚報(bào)記者 鄭淑儀）“給貓抽個(gè)血查病因要1200元，比我自己體檢還貴?！奔易∩钲谀仙降酿B(yǎng)寵人曉璐對(duì)著布偶貓“糯糯”的檢查單嘆氣。她的困擾并非個(gè)例，隨著越來(lái)越多的“毛孩子”成為家庭重要成員，寵物醫(yī)療費(fèi)用居高不下，因此寵物保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，成為許多養(yǎng)寵人的選擇。然而，市場(chǎng)上的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，條款復(fù)雜，不少養(yǎng)寵人在理賠時(shí)卻陷入了各種套路和迷局。

深圳寵物展。 深圳晚報(bào)記者 嚴(yán)文婷 攝

7000億寵物經(jīng)濟(jì)催生保險(xiǎn)剛需

“寵物動(dòng)不動(dòng)給你‘生’個(gè)幾千塊錢的病，普通人家真遭不住?！睍澡吹母锌莱隽吮姸囵B(yǎng)寵人的心聲。她的布偶貓因先天單腎頻繁就醫(yī)，僅基礎(chǔ)檢查就花費(fèi)千元，為減輕經(jīng)濟(jì)壓力，她早早投保了寵物保險(xiǎn)，“定點(diǎn)醫(yī)院能賠付70%，每次報(bào)銷都能省不少”。

這種需求背后是寵物經(jīng)濟(jì)的迅猛擴(kuò)張?！?025年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書》顯示，2024年中國(guó)寵物經(jīng)濟(jì)規(guī)模已突破7000億元，寵物犬貓數(shù)量超1.24億只。作為核心支出項(xiàng)的寵物醫(yī)療，因缺乏全國(guó)統(tǒng)一定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，費(fèi)用持續(xù)高企，“小病幾千、大病上萬(wàn)”成為常態(tài)，直接催生出對(duì)保險(xiǎn)保障的剛性需求。

寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)隨之進(jìn)入高速增長(zhǎng)期。據(jù)悉，寵物保險(xiǎn)提供商通常提供意外和疾病險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)涵蓋各種疾病，包括急性和慢性疾病、治療、診斷等。智云研報(bào)《2025寵物保險(xiǎn)研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，2025年中國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)150億元-200億元，較2020年增長(zhǎng)超500%，年復(fù)合增長(zhǎng)率約20%。全球市場(chǎng)同樣火熱，據(jù)《2025-2030年全球及中國(guó)寵物保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)研及發(fā)展前景分析報(bào)告》顯示，2024年全球?qū)櫸锉ｋU(xiǎn)規(guī)模已達(dá)79億美元。

從消費(fèi)群體來(lái)看，年輕一代成為投保主力。2024年90后養(yǎng)寵人占比41.2%，“00后”占比從2023年的10.1%飆升至25.6%。地域分布上，70%的寵物主集中在一二線城市。記者走訪深圳多個(gè)寵物友好商圈發(fā)現(xiàn)，超六成受訪養(yǎng)寵人表示“已投?；蛴?jì)劃投?！?，其中“應(yīng)對(duì)突發(fā)醫(yī)療支出”是首要?jiǎng)右颉?/p>

理賠陷阱亟待警惕

但在寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)升溫的同時(shí)，理賠糾紛也隨之攀升。不少消費(fèi)者遭遇理賠難題，相關(guān)投訴平臺(tái)上的“寵物保險(xiǎn)”投訴達(dá)1700余條，從定點(diǎn)醫(yī)院爭(zhēng)議到理賠項(xiàng)目排除，套路層出不窮。

“定點(diǎn)醫(yī)院”定義模糊是常見爭(zhēng)議。多位養(yǎng)寵人反映，保險(xiǎn)公司曾單方面變更定點(diǎn)醫(yī)院名單，且未及時(shí)更新購(gòu)買頁(yè)面。市民劉女士投保某平臺(tái)寵物醫(yī)保時(shí)，確認(rèn)常去醫(yī)院在定點(diǎn)清單內(nèi)，但理賠時(shí)卻被告知合作已解除?！巴侗ｍ?yè)面還標(biāo)著‘定點(diǎn)醫(yī)院’，保險(xiǎn)公司卻說(shuō)他們已經(jīng)單方面解約，報(bào)銷比例從70%驟降至40%?！备屗龤鈶嵉氖?，保險(xiǎn)公司將多項(xiàng)檢查歸為“非必要項(xiàng)目”拒賠，聲稱“除非后續(xù)做手術(shù)才能報(bào)銷”。

趙雪為狗狗購(gòu)買某平臺(tái)尊享版保險(xiǎn)，每月保費(fèi)73元，一次1400元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷因“病歷有問(wèn)題”兩次被打回。記者了解到，類似因材料問(wèn)題被反復(fù)駁回的案例不在少數(shù)，部分消費(fèi)者因耗不起時(shí)間精力，最終放棄理賠。

而看似優(yōu)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，往往在免責(zé)條款中埋下伏筆。某平臺(tái)寵物險(xiǎn)因70%的高賠付率受追捧，但有消費(fèi)者為患病狗狗尋求中獸醫(yī)治療后，卻因“中醫(yī)治療不在保障范圍”遭拒賠。既往病史、先天性疾病更是常見的免責(zé)“重災(zāi)區(qū)”，劉寧就因?qū)櫸飶?fù)發(fā)病例被拒賠后忿忿退保。

此外，免賠額陷阱也值得警惕：多數(shù)產(chǎn)品設(shè)有200元免賠額，且單病種最高賠付限額1500元；部分宣傳“0免賠”的產(chǎn)品，實(shí)則通過(guò)降低賠付比例或設(shè)置單項(xiàng)上限平衡風(fēng)險(xiǎn)。劉女士就坦言，曾因保單設(shè)有免賠額，最終獲得的賠償大幅縮水。

四步避坑

守護(hù)“毛孩子”保障權(quán)益

“寵物保險(xiǎn)不是‘智商稅’，但需要理性選擇與證據(jù)意識(shí)?！睆V東中安律師事務(wù)所律師、深圳市法學(xué)會(huì)理事律師潘翔結(jié)合案例，給出四步避坑指南。

第一步：查資質(zhì)辨合規(guī)，拒絕“三無(wú)產(chǎn)品”。投保前可通過(guò)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)查詢”欄目核實(shí)保險(xiǎn)公司資質(zhì)，在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)核查保險(xiǎn)產(chǎn)品備案信息，確保銷售宣傳與保險(xiǎn)合同一致，對(duì)于存疑條款可要求銷售人員書面確認(rèn)。

第二步：摳細(xì)節(jié)看條款，警惕“宣傳陷阱”。仔細(xì)閱讀保單條款約定的賠付比例、免賠額、單次賠付上限、年累計(jì)賠付上限、等待期等關(guān)鍵信息，特別注意“先天性疾病”“遺傳性疾病”等專業(yè)術(shù)語(yǔ)的具體定義，如有不清楚處，要求保險(xiǎn)公司書面解釋。注意保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡上限和續(xù)保條件，特別是對(duì)高齡寵物的保障是否連續(xù)，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品在寵物達(dá)到一定年齡后不再提供續(xù)保；注意確認(rèn)保險(xiǎn)公司提供的定點(diǎn)醫(yī)院清單是否準(zhǔn)確有效，優(yōu)先選擇與保險(xiǎn)公司有直賠合作的寵物醫(yī)院。如在非定點(diǎn)寵物醫(yī)院給寵物看病，確保符合保單條款中的緊急情況規(guī)定，并保留相關(guān)證據(jù)。

第三步：留證據(jù)備維權(quán)，避免“口說(shuō)無(wú)憑”。注意保存保險(xiǎn)銷售頁(yè)面截圖、溝通記錄及銷售人員對(duì)免責(zé)條款的解釋，投保前可為寵物全面體檢并留存報(bào)告，既了解寵物健康狀況，也可作為爭(zhēng)議發(fā)生時(shí)的證據(jù)使用。申請(qǐng)理賠時(shí)向保險(xiǎn)公司提交書面《理賠申請(qǐng)》，要求其在合理期限內(nèi)出具書面《理賠決定》。若遭拒賠，要求保險(xiǎn)公司出具書面《拒賠通知書》。

第四步：遇糾紛善維權(quán)，活用“多元渠道”。遇到理賠糾紛與保險(xiǎn)公司協(xié)商未果的，可向金融監(jiān)督管理總局、消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴，或通過(guò)訴訟、仲裁等方式解決爭(zhēng)議。